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「金融科技」（Fintech）的概念，起源於2008年金融危機之後，用技術改進金刷卡禮 登機箱融體系效率的經紀行業，諸多金融科技公司通常在新創立時，其目標便是想要瓦解不夠科技化、人性化、流程化的跨國大型金融企業及體系，因此Fintech後續發展備受關注。



2014年被稱為FinTech的元年，華頓商學院對Fintech的定義，乃金融科技是基於網際網路大數據、雲端計算等新興技術，不斷地改善傳統金融行業的服務流程，不僅僅指將銀行等傳統金融機構網際各家信用卡比較 2018網路化，更能通過網際網路發展出新的金融服務及產品。發揮狼性力求創新傳統金融機構基於財富管理，通常只能服務於高凈值人群而忽略了新的需求，Fintech對傳統金融業的模式、產品、流程、和應用系統的開發而言，具有強烈的顛覆性，傳統金融機構在Fintech面前，幾乎成為就像被圈養的羊。Fintech不僅可支援各項業務的流程處理，包含財務資訊、支付、投資、融資、投資顧問、跨進程支援等，行動支付系統便是其中一例。按KPMG去年底所發布的「2016年Fintech100研究報告」，2016年Fintech100前十大包含：螞蟻金服（中國）、趣店（中國）、Oscar（美國）、陸金所（中國）、眾安保險（中國）、Atom Bank（英國）、Kresitech（德國）、Avant（美國）、Sofi（美國）、京東金融（中國）等。短短幾年內，中國大陸的金融科技企業從2014年的前50名中只有1家，進展到今年排名前5名的公司中，中國大陸占4家，前10名中也占有5家，顛覆了以前Fintech都是由歐美來主導的印象，中國大陸的Fintech公司必須在瞬息萬變的市場存活，發揮力求創新的狼性。筆者注意到募集資本總額繼續上升，包括螞蟻金服、陸金所、京東金融等巨額融資持續擴張，尤其乃高於10億美元交易案。以成立不久的京東金融為例，透過在大數據、風控等金融科技領域的不斷強化，已經布局供應鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券7大業務線。在供應鏈金融、消費金融、眾籌這3個領域，京東金融已處在行業金字塔頂端，亦為中國大陸內首家將自身定義為金融科技公司的企業。京東支付總額已在2016年首次突破1兆人民幣，京東白條和京保貝的壞帳率，也大幅低於傳統金融機構，陸續推出的京東保險，對車險、健康險及生命險有互聯網及大數據計算的優勢，有機會打破平安、人壽、新華及太平洋等中國4大保險的壟斷情勢。金管會在「金融科技發展策略白皮書」曾提及：建立虛擬法規調適機制，打造友善的法規環境。事實上，金融科技（Fintech）相較科技業或其他行業，涉及較多的法令規範所限制，是以，如何在現行法律框架下發掘出可行的商業模式。Fintech缺乏瞭解智慧財產權又同時瞭解金融業規範的人才，Fintech人才培育確實為一大挑戰。採取積極開放態度目前台灣多數金融業還在摸索自身哪些技術可以申請專利，其間必須付出漫長的溝通時間及成本，基於政府主管單位的政策要求，金融業者必須透過專業的顧問公司及事務所可以協助其去挖掘專利，但與美國、歐盟、日本及中國大陸等金融機構，動輒在專利數量數千篇相比，台灣金融機構的專利數量仍遠遠落後。現狀而論，FinTech對金融業者而言是充滿了挑戰，筆者建議金管會除了採取開放的態度外，也應積極讓技術專利回流至國內金融業者採用。（作者為北京清華大學公共管理學院博士生）(旺報)

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